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カードローンのすべて│本気のおすすめ情報を生配信!

カードローンに関するあらゆる情報を日々徹底調査・発信しております。

消費者金融の本人確認書類が変わりました!

平成28年10月1日、マネーローンダリング対策やテロ資金供与対策の強化を目的とした「犯罪収益移転防止法」が改正されました。

 

本人特定事項の確認が必須となり、仮名取引やなりすましによる取引の防止をしています。

個人の本人特定事項には

・氏名

・住居

・生年月日

この3点が必要になり、それを証明するために運転免許証などの公的証明書で確認をします。

 

本人特定事項の確認の際に必要になる公的証明書は定められています。

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”ポイント”

有効期限のある公的証明書は6か月以内に作成されたものに限られます。

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1点で本人確認書類とされるもの

運転免許証

運転経歴証明書

在留カード

特別永住者証明書

マイナンバーカード

旅券(パスポート)

官公庁発行書類等で氏名、住居、生年月日の記載があり、顔写真が貼付 されているもの

 

補完書類が必要になるもの

各種健康保険証

国民年金手帳

母子健康手帳

取引を行う事業者との取引に使用している印鑑に係る印鑑登録証明書 等

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警視庁発行 犯罪収益移転防止法の概要↓

https://www.npa.go.jp/sosikihanzai/jafic/hourei/data/filowcls20161001.pdf

 

例えばプロミスは?

最大手消費者金融としても名高いプロミス。  f:id:cardloan9:20170117114133p:plain

プロミスの本人確認書類はどのようになっているのでしょうか。

 

基本的には運転免許証が本人確認書類となります。

ただし「店頭窓口」または「自動契約機」で本人確認をする場合には

顔写真のない保険証などを提示するときには補完書類が必要です。

 

 

改正前
(平成28年9月25日まで)

本人確認書類

健康保険証
原本を提示
改正後
(平成28年9月26日から)

本人確認書類

健康保険証+住民票

原本を提示

他の本人確認書類

または現在お住まいの自宅住所が記載されている書類の原本を提示

 

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f:id:cardloan9:20170117114625p:plain 運転免許証が持っていなければ必ず事前確認を!

消費者金融に申し込みをする時、これまでは運転免許証がなくても保険証で代用できるというのは当然のことでした。

顔写真が付いていないという違いがあるものの、どちらも同じ公的証明書です。

 

しかし今の時代「顔写真が付いていないこと」というのは決定的な違いになりました。

 

これから消費者金融に申し込みをする方、

もし運転免許証をお持ちでないのであれば申し込みをする消費者金融に必要な書類を事前に確認しておきましょう。

プロミスの「おとくらぶ」がお得過ぎる!

消費者金融として最大手となるのが三井住友フィナンシャルグループのSMBCコンシューマーファイナンスのプロミス。

このプロミス会員限定でお得な優待サービスが2015年11月9日から受けられるようになりました。

 

利用できるのは「プロミスのカードを持っている」ということ。

おとくくらぶを経由して申し込みをするだけで特別会員優待価格で利用ができます。

    f:id:cardloan9:20170117082827p:plain

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f:id:cardloan9:20170117083023p:plain 本当にお得!?

実際にプロミスを利用している方に話を聞いてきました。

すると、想像以上のお得!

これは驚きました。

 

まず購入したのは普段から利用している「JINS」

メガネはJINSで購入しているため、オンラインから度数を指定して購入していますがいつもは通常は安くなっても10%オフ。

ところがおとくらぶ経由だと20%オフとなり4900円のメガネを3980円で購入することができました。

 

そして仕事の合間のお昼時。

ランチを食べに行く前におとくらぶをチェックして今月のさらにおとくなキャンペーンを検索。

決めたのは「道とん堀」のお好み焼き。

928円を540円でミックスお好み焼きを食べてまたお得。

 

週末、友人と旅行。

現地でレンタカーを借りようとなって検索すると「オリックスレンタカー」が基本料金から55%オフ。

ちょっと道を外れて日帰りの温泉に入ろうと検索すると博多湯布院にある武雄温泉「万葉の湯」が入館料とセルフドリンクがついて2581円が1620円。

 

実際の利用者の体験では「ランパスよりお得」「ものすごい数のお得がある」とのこと。

 

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f:id:cardloan9:20170117084731p:plainスマホ・パソコンで検索

携帯電話からは使えませんが、スマホ・パソコンから利用ができるおとくらぶ。

プロミスの会員サービスにログインをしておとくらぶに移動するだけで

お得な優待が検索できます。

 

始まったばかりの新しいプロミスのサービス。

まだまだプロミスユーザーにも知られていないようです。

せっかくのお得、どんどん活用していきましょう!

 

 

クレジットカードのリボ払いは何が危険?

現在、クレジットカードの発行は2億枚を超え一人一枚の時代ではなくなりました。

一方でクレジットカードを所有していない方もいることから考えても用途に合わせて3枚4枚と持っている方も多いでしょう。

 

クレジットカードは「リボ払いが危険」と言われています。

その理由は何でしょうか。

消費者金融でも銀行カードローンでもリボルビング方式は採用されています。

違いがあるのでしょうか。

 

 消費者金融と銀行カードローン、これらはリボルビング返済方式ではあるものの詳しく分類をするとさらに分かれています。

多くの場合は「残高スライドリボルビング返済方式」です。

つまり、借入残高に応じて返済額が変動することになります。

 

一方でクレジットカードは「リボルビング払い」です。

ここには正しく理解しなければならない理由があります。

 

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リボルビング払いとは?

クレジットカードには支払い方式が様々あります。

・翌月一括払い(1回払い)

・分割払い

・ボーナス一括払い

・リボルビング払い

この中の一つがリボルビング払いであり、クレジットカードに申し込みをすると強く勧められる支払い方式もリボルビング払いです。

 

リボルビング払いとは、毎月の支払額が一定額になる支払方法です。

基本的には残高が増えても減っても支払額は固定のまま変動はありません。

 

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メリット

毎月の支払額が一定額となるため支出の計画が立てやすい。

 

デメリット

支払額が変わらないことで残高が増えていることが分かりづらくなる。

そのため知らないうちに支払い残高が増えており、支払期間が延びていつまでも支払が終わらないこともある。

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 支払いの状況が分かりづらいリボ払い

支払いをリボ払いにする方法はいくつかあります。

クレジットカード会社によってリボ払いの仕組みには異なりがあるため必ず「契約時に確認」することが必要です。

 

 ①事前登録型リボ

支払方法をリボ払いに登録しておくと、買い物はすべて自動的にリボ払いになります。

 

②リボ払い専用カード

支払方法はリボ払いしか用意されていないカードです。

 

③店頭選択型リボ

買い物の支払い時にその都度支払方法が選択できます。

 

④あとからリボ変更

利用した後で、利用者がクレジットカード会社に連絡をしてリボ払いに変更します。 

 

さまざまなリボ払いの方法があるため、申し込み時に必ず確認しましょう。

今、クレジットカードは買い物に行くと大々的に勧誘を行っていることも少なくありません。

その場で受け取れるプレゼント、キャッシュバック、大きな特典、いずれもうれしいものばかりです。

 

しかし知らなければならない「リボ払いの仕組み」について詳しく確認してからにしましょう。

今日だけの特典、今日まではお得。

そんな言葉が気になるのはわかりますがそれ以上のを損をすることになりかねません。

多重債務の相談強化キャンペーンが行われている(2016年12月31日まで)

多重債務が社会問題となってから長い期間が経過し

それでもなお多重債務問題は消えることはありません。

 

内閣では多重債務対策本部が設置されてからもう7年が経とうとしています。

今年もまた多重債務者相談強化キャンペーンが行われます。

「多重債務者相談強化キャンペーン2016」における相談会の開催状況及び予定等について:金融庁

 

f:id:cardloan9:20161209222524p:plain 総量規制によって減ってきた多重債務者

正規の消費者金融からの借り入れは、

総量規制が施行されてからというもの目に見えて多重債務者は減ってきました。

個人が消費者金融から借り入れができる総額は年収の3分の1まで

たったこれだけのことで明らかな借り過ぎを防ぐ効果は絶大でした。

 

しかし、

年収の3分の1であれば返済ができる金額なのかといえばそうではありません。

個人によって支出の状況は異なるため

年収の3分の1でも返済額を用意できない状況に陥ることはあり得ることです。

 

例えば年収が300万円だと、3分の1は100万円。

300万円の年収で100万円の債務と考えると返済ができるように感じられます。

ところが年収は300万円だと毎月の収入は25万円です。

25万円で100万円の債務と考えると返済が難しいと感じられるのではないでしょうか。

 

こちらは消費生活センターに寄せられた多重債務窓口への相談件数です。

年度201120122013201420152016
相談件数 45,587 38,671 32,202 30,990 29,123 10,693(前年同期 12,377)

 

年々相談件数は減っているもののまだまだ多いことが分かります。

 

さまざまな視点から家計の収支状況を把握しなければ

多重債務の問題から離れることはできません。

 

f:id:cardloan9:20161118130753j:plain 管理しきれない借金にしない

そもそも複数からのキャッシングをしてしまうと、状況が混乱し返済がしづらい状況になります。

複数の借金は返済先を一つにまとめることで混乱を解消できることも少なくありません。

cardloan9.hateblo.jp

ところがすでに多重債務の状況が深刻になり、おまとめをしたとしても

返済が続けられそうにないのであれば

多重債務相談を考えましょう。

 

全国の市区町村でも、多重債務の相談窓口を用意しています。

無理が生活破綻にまで進んでしまうことは避けましょう。

 

プロミスを本当に便利だと感じた瞬間!ベスト5

銀行カードローン、消費者金融、クレジットカードのキャッシング。

そうして考えてみるとキャッシングを利用したことがある方は少なくないでしょう。

 

かくいう私も実際に消費者金融を利用したことがあります。

すぐに返せる金額であれば消費者金融は決して怖いものではありません。

私の場合にはちょっと変わった「キャッシングの理由」がありました。

 

旅行先で財布を紛失してしまい、慌てて利用しているクレジットカードやキャッシュカードは利用停止の手続き。

手元にあるのは数日分の着替えと免許証と保険証。

宿泊先の予約はしてあるものの、宿泊費は後払いとなっていたためその支払いもできないどころか

お財布がなければ旅行を楽しむことなどできません。

なにしろコーヒー一杯飲めない状況です。

 

それも踏まえて、三井住友フィナンシャルグループのSMBCコンシューマーファイナンスのプロミスを本当に便利だと感じた瞬間ベスト5です。

 

5位 必要書類が少なくて済んだこと!

申し込み時の必要書類は「運転免許証だけ」です。

ほかの消費者金融からの借入金額を含めて100万円を超す場合、

もしくはプロミスへの申し込み希望金額が50万円を超える場合に収入証明書類が必要ですが、

希望額が10万円、他社からの借り入れもないため運転免許証だけですみました。

 

ここで銀行口座が必要だ、印鑑が必要だ、住民票はあるかなどとなれば

その時点でつまづいたでしょう。

 

4位 自動契約機でカードの受け取りができたこと!

 プロミスには振り込みキャッシングもありますが、そもそも財布を落としてキャッシュカードも何もない状態です。

ネット申し込みは便利で、公園のベンチに座ってスマホから申し込みをして

審査結果が出てくるまで待ちました。

申し込みの理由の項目には、旅行先で財布を落として困っている状況も詳しく記載。

最短30分で審査結果の連絡があり融資ができるとなりました。

プロミスの自動契約機は、検索するとすぐ近くに見つかりそこでカードの受け取りを行いました。

申し込みから審査が終わって、自動契約機でカードの受け取りをするまで

1時間程度しかかっていません。

 

3位 インターネット返済が手数料無料で簡単だったこと!

すぐに返済をする、その予定を考えていました。

30日間無利息の間に返済をすることで無駄がないまま、だらだらと長引かせることもないだろうと思いながら旅行から帰り。

※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

ところがいざとなれば近くのコンビニATMでは少額ながら(216円)の手数料がかかります。

それがコンビニで買い物のついでに、とならないのは

手に持っているコーヒーが150円、なんだか手数料を払うことにもったいないと感じる気持ちはわかってもらえるでしょうか。

 

普段利用しているジャパンネット銀行(ほかにもさまざまなネットバンキングに対応)から

プロミスの会員サービスを経由すると24時間いつでも返済ができてさらに振込手数料もかかりません。

 

 またスマホから利用ができるため

通勤途中の電車の中から返済を済ませました。

 

2位 30日間無利息が借り入れ翌日からの適用だったこと!

これが大きな理由だったといっても過言ではありません。

10万円を借り入れて30日後に返済をするとプロミスで設定された金利は17.8%だったため

利息は1463円です。

こうしてみてみると大した金額でもありません。

 

しかし「無利息期間中に返済をするんだ」と決めたことで意識をすることができました。

 

よくよく考えてみると、消費者金融は金利が高いなどと言われていますが

実際には利用する金額は返済するまでの期間によって変わるもので

計算をしてみると思ったほどではない、という程度なのかもしれません。

 

1位 即日融資だったこと!

 申し込みはインターネットから行い、審査結果はメール待ち。

ここまでは最短30分です。

審査結果をもらってから自動契約機へ移動。

これも遠いところではなかったのであっという間でした。

そして自動契約機の中にいた時間も含めるとやはり1時間ほど。

 

財布を落として本当に困っていただけにあっという間に利用開始となったことに驚いています。

 

番外編 大手消費者金融という間違いのない安心

キャッシングで何とかするしかないと慌てたとき、

これまでもあったのかもしれませんが急に中小消費者金融のビラが多く目に留まりました。

どこも甘い言葉で書かれており、多少信用情報機関に傷がついていたとしても審査には通るなどの言葉が並んでいます。

 

逆にそれを見て不安に感じました。

間違いのない安心はやはり大手消費者金融しか選択肢はないなと痛感しました。

 

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学生ローンってどんなもの?

学生ローンというのを聞いたことがあるでしょう。

これは単に「学生がローンをする」「学生が消費者金融を使う」ということではありません。

 

お金を借りるという分野で見てみると

大手消費者金融、中小消費者金融もあり、悪質な闇金、

そして学生ローンも一つの分野です。

 

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f:id:cardloan9:20161118230837p:plain学生もお金を借りられる?

学生とはいっても、高校生ではありません。

18歳以上といっても、高校生ではありません。

 

18歳以上(高校生を除く)の学生であり、

その「学生」の中には大学、専門学校、国立高専などが含まれています。

また18歳以上の学生であればokということでもなく、

安定した収入が必要になるのは消費者金融とおなじこと。

アルバイトによる収入があることが条件です。

 

f:id:cardloan9:20161118130753j:plain 大きな金額も借りられる?

学生ローンに限ったことではありませんが、

お金を借りるには必ず審査が行われます。

簡単に言えば「この人には貸せるのか貸せないのか」を判断するもの。

さらに貸せるとなれば「この人にはいくら貸せるのか」を調べます。

 

「調べる」ことが審査です。

収入はいくらあるのか。

年齢、性別、居住形態などから考慮した一般的な支出額のほかに、

返済しなければならないものなどの支出はないのか。

入念に審査が行われ、それは個人信用情報機関を使って裏付けも取られます。

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入念に調べられたのち、ようやく融資ができるかどうかが判断され、

いくらの融資になるのかが決められます。

 

ただし、貸せると判断されたら希望額が借りられるということではありません。

 

総量規制があります。

 

総量規制とは

貸金業法には総量規制という「個人が貸金業者から借りられる額を制限した法律」があります。

1社からの借り入れだけではなく、貸金業者(消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠など)全体からの借り入れが対象です。

 

年収の3分の1までと定められています。

 

例えばアルバイトによる収入が月に5万円であれば

年収は5万円×12か月で60万円です。

その3分の1である20万円が貸金業者から借り入れができる上限です。

 

しかし、総量規制の上限ぎりぎりに借り入れができることなどそうそうあるものではありません。

多くの場合、総量規制の上限に達しない範囲で融資額が決められます。

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f:id:cardloan9:20161118233449p:plain学生ローンに必要な書類はちょっと違う

通常、消費者金融に申し込みをするときにはそれが学生であっても

本人確認書類となる運転免許証、もしくは健康保険証かパスポートが必要になるのみです。

 

しかし、学生ローンは「学生が利用するローン」であり

「学生であること」を証明しなくてはなりません。

 

そのため、学生ローンに申し込みをするときには、本人確認書類のほかに

学生証が必要になります。

 

学校がばれる不安

お金を借りることが学校に知られるのではないかという不安はあるかもしれません。

学生ローンで学生証を提出する理由は、「学生である証明」です。

 

学校に融資を知らせることはありません。

貸金業法では第三者へ債務の事実を知らせることを禁止しています。

その第三者とは

当事者である貸主(学生ローン業者)と借主(学生本人)だけであり

それ以外はすべて第三者です。

学校、親、兄弟、すべてが第三者になります。

 

また、在籍確認の電話もアルバイト先にかかってくるものであり

学校や親にかかってくるものではありません。

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心配なのは学生ローンの返済方式です。

自由返済が採用されている学生ローンが一般的です。

 

自由返済とは

利息だけの返済、もしくは利息以上の返済です。

元金が含まれていないため「自由返済」という名でありながら

実際には利息つまりレンタル料を支払うのみであり

返済は一切できていないというシステム。

 

この仕組みを理解していなければ学生ローンは危険極まりないものになってしまいます。

cardloan9.hateblo.jp

 

学生でもお金がどうしても必要になることはあるかもしれません。

しかしそこには学生ローンという選択肢だけではなく、

不要なものを売るリサイクルショップや

担保として品物を預けてお金を借りる質屋、

さらにキャッシングでも返済方式もしっかりとしている大手消費者金融もあります。

 

なぜ、学生ローンを選ぶのか。

今一度よく検討してみる必要があります。

借金の時効!内容証明の書き方は?

借金には時効がある、

都市伝説のように蔓延している情報ですがこれは事実です。

 

ただし借金の時効は簡単に成立するものではありません。

さらに内容証明郵便で借金の時効が成立したことを債権者に伝えなければなりません。

 

借金の時効について詳しくはこちら

cardloan9.hateblo.jp

 

しかし、内容証明はどのように送ればいいのでしょうか。

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f:id:cardloan9:20161117214908j:plain内容証明郵便とは

現在はインターネットでも24時間受付をしている内容証明。

法的な効力があることはなんとなく想像ができても、実際にはどのようなものか知らない方も多いでしょう。

www.post.japanpost.jp

 

・いつ

・どのような内容の文書が

・誰から

・誰に

という点を明確にするものです。

 

3通の文書が必要で、それぞれの役割があります。

1つは受取人に送達

1つは差出人が保管

1つは差出郵便局が保管

 

郵便局で保管している文書の謄本は差し出した日から5年以内は差出人は閲覧ができます。

また、同じく5年以内であれば再度証明を受け継こともできます。

 

基本料金+一般書留の加算料金+内容証明の加算料金(430円)が利用料金です。

 

”注意!”

内容証明郵便に書かれている文書は、その内容で送ったことを証明するものであり、

それが事実であることを証明するものではありません。

 

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f:id:cardloan9:20161117215505j:plain内容証明郵便の書き方

どのような書き方をしてもよいというものではなく、決められた制限があります。

 

■字数制限

 縦書きの場合 1行20字以内、1枚26行以内
横書きの場合 1行20字以内、1枚26行以内
1行13字以内、1枚40行以内
1行26字以内、1枚20行以内

 

 ■訂正

文字の書き間違いなど訂正や挿入をするときにはその「字数と箇所」を欄外か末尾の余白に記載して差出人の印を押す。

 

■謄本が複数枚になる

通常1枚でおさめられることが多い内容証明ですが1枚でなければならないということはありません。

2枚以上になるときには「つづり目」に契印を押す。

 

■住所氏名の記載

差出人と受取人の住所氏名を、末尾の余白に書きます。

 

■同封不可

文書だけを封筒の中に入れることができます。

図面、返信用封筒など文書以外のものを入れることはできません。

 

■配達証明

内容証明郵便はその名のとおり、「内容を証明する」ものです。

そのため相手先に届けたことを証明するものではないため、それを明確にするためには「配達証明」をつけて提出しなくてはなりません。

 

f:id:cardloan9:20161117234908j:plain 内容証明は自分で書く?

時効が成立したことを知らせる内容証明郵便、

これは消滅時効援用通知書です。

記載する内容に決まりはないものの、状況に応じて適切な内容証明は異なります。

 

契約番号、カード番号、契約日などのいずれかが明確になっている場合

→時効援用通知書

 

訴状に対して答弁書で時効の援用を行う場合

→裁判の答弁書による時効援用通知書

 

支払い督促に対して督促異議申し立てで時効の援用を行う場合

→管裁判所の支払い督促異議申し立てによる時効援用通知書

 

借金の時効が成立したことを明確にするために、その内容が適切なものでなければ「アクションを起こしただけ」ということになりかねません。

時効は最後の取引があった時から数えて5年で成立です。

通常はその間に時効の中断があり10年ほどがかかるもの。

「最後の取引」の中には、返済や借り入れだけではなく連絡を取ったという事実も含まれています。

 

そのため、時効援用通知書の内容に誤りがあり通知書として受け付けられないものであれば

「連絡を取った」と判断されかねないこともあります。

また、時効が成立するだけの期間が経過していないという事態もあり得ることです。

 

わからないことをすすめるのではなく

弁護士や司法書士に相談し時効援用通知書を作成してもらうと安心でしょう。