プロミス利用者に聞いた！ここが良かった！悪かった！
公式ホームページを見ればプロミスがどのような消費者金融なのかがよくわかります。
何度も問い合わせをしているので、詳しいところも十分知っています。
しかし、実際に利用をしている方にとってプロミスを選んでよかった点、悪かった点はどこにあるのでしょうか。
いつもは相談を受けている側ですが、今回は利用者に質問をしながらメリットデメリットを探ってみました。
プロミス利用者を質問で攻める
Q：今回プロミスではいくらの借り入れをしたのでしょうか。
A：20万円の融資限度額が決まりましたが必要な金額が5万円だったためそれだけを借りました。すぐに返済をするつもりです。
Q：30日間無利息を使ったキャッシングの予定ですか？
A：そうです、無駄なお金は払いたくないと思っています。
プロミスには30日間無利息があります。
・プロミスの契約がはじめてであること
・Eメールアドレスを登録すること
・WEB明細を選択すること
この3つの条件だけで初めての借り入れから30日間、無利息期間となります。
つまり、この間に完済をすると金利は0％、利息は0円ということです。
必要最低限の金額に抑えた
融資限度額が20万円と決定しながら、必要な金額である5万円だけを借り入れ、
30日間無利息の期間内に完済の予定。
申し分のない理想的な使い方です。
融資限度額が決められると必要以上のお金を借りがちですが、こちらの利用者は堅実な使い方をしています。
Q：申し込みから借り入れまでにはどのくらいの時間がかかりましたか。
A：インターネットから申し込みをしましたが、1時間かからずに審査結果がわかりました。振り込みキャッシングですぐに借り入れができたので1時間ほどしかかかっていないと思います。
プロミスの公式ホームページには最短30分と審査時間が記載されています。
実際の利用者の声を聞いてみると30分～1時間ほどかかる傾向にあるため参考になる時間です。
Q：プロミスに決めた理由を教えてください。
A：やはり30日間無利息があることと、持っている銀行口座がジャパンネット銀行だったので便利になると思いました。
プロミスでは振り込みキャッシングがより便利になる方法があります。
■三井住友銀行口座
■ジャパンネット銀行口座
このいずれかを振り込みキャッシングの受け取り口座にすると、振り込みキャッシングが24時間対応に変わります。
そのほか各カードローンによってメリットのある銀行口座には違いがあるため確認しましょう。
Q：プロミスのココが悪かった、という点があったら教えてください。
A：無利息期間内に返済ができそうなので金利も気になりません。大きなお金が必要なときには金利を考えても使うことはないと思いますが、少しのキャッシングだったのでデメリットはなかったと感じています。
借り入れの段階で30日間無利息を使い完済する計画を立てていたことを考えても
金利についてよく検討してのことでしょう。
少額キャッシングであれば上限金利17.8％が適用されてもさほどの心配は要りません。
ただし大きな金額になるとその金利は利息の大きな負担としてのしかかるため
プロミスは少額キャッシング時にはデメリットは少ないと考えることができそうです。
Ｑ：プロミスにして良かったと感じていることはありますか？
A：大手にした良かった、これが一番です。ジャパンネット銀行口座を使ったのですぐに借り入れができましたし、大手だからだとは思いますがコールセンターの対応が非常に良かった。初めてキャッシングをしましたが不安なく借り入れることができました。
実はプロミスの利用者のうち、使い勝手やサービスの質以上に評価が高いのはコールセンターの対応です。
利用者の不安を解消するために非常に親切な対応が評判を集めています。
堅実な使い方、賢い使い方をマスターできれば少額キャッシングでやはり最も人気の高いのは
プロミスだといえるでしょう。
こちらにプロミスの詳細を紹介しています。
返済が難しいときの家計見直し、第1位は保険
返済が困難になっている、もしくは負担になっている。
そう感じている方は多いのではないでしょうか。
こちらで返済を見直すためには家計の見直しも必要とお伝えしました。
この記事に対する質問を頂戴いたしましたので詳しく解説をしてまいります。
家計見直しの代表格、生命保険
さまざまな生命保険があります。
死亡保障、入院保障などどこに重点を置くのかによっても違いがありますが、
保険料、保障内容なども考えなければならず加入するときには非常に難しい選択でもあります。
また、加入するときと同様に悩ませられるのは「見直し」です。
保険見直しのきっかけとなるのはどのようなことがあるのでしょうか。
保険見直しのきっかけとは
例えば5年、10年と長い年月が過ぎていくと家庭の環境は変わっていきます。
子供が成長し、成人する。
結婚をして家族が増える。
単身になった。
仕事が変わり怪我の可能性が減った。
年齢が上がり病気のリスクが高くなった。
さまざまな環境の変化があるでしょう。
果たして、これまでの保険で対応ができるのか、それは見直しのきっかけの一つにもなっています。
ただし、最も多い見直しのきっかけは「保険料」です。
万が一に備えるものであり、くるかこないかはっきりとしないその万が一のために
毎月高額な保険料を支払う。
そこに疑問を感じている方は少なくはありません。
特にローンの返済をしている方にとって、返済額を捻出するために家計を見直すことは必要な項目になるでしょう。
保険加入率は非常に高い
日本国内において生命保険の加入率は非常に高くなっています。
世帯での加入状況についてみてみましょう。
9割以上の世帯が何らかの生命保険に加入しています。
死亡保険金も高額ではありますが、最も注目したいのは加入件数です。
世帯で4件もの生命保険に加入しています。
さらに詳しくみてみましょう。
世帯主と妻に限ってみても、一人当たり2件ほどの保険に加入しています。
これが見直しのきっかけでもあります。
重点をおきたい内容が含まれた保険1社に変えること、それによって保険料の見直しには大きく役立つことはけっして少ないことではありません。
また世帯で見たときの年間払い込み料は41.6千円。
つまりひと月にすると約3万5千円です。
ローンなどの返済があるとき、この金額を変えることができれば返済額確保には大きく貢献するでしょう。
それでは1件の保険にはどれほどの金額を支払っているのか、データを見てみましょう。
1件当たりつきに2万円以内に抑えている家庭が多いことがわかります。
ただし「1件の保険に2万円」と考えると、一つの世帯での平均加入件数が4件となっているため
大きな金額を支払っている可能性も考えられます。
また、保険料は多くの場合口座引落で支払いをしています。
現金を渡すものとは違い口座から自動的に引き落としになるため金額の把握ができていないという方も多いのではないでしょうか。
返済計画を立て直す
毎月の返済額を確保するために家計の見直しは必須です。
返済額の確保ができる状況になれば、また返済計画を見直してみましょう。
キャッシングは賢く利用すれば便利なもの、
しかし計画が崩れたときにはすぐに見直し、立て直しをしましょう。
相談「保険に入っていないのに事故を起こしたのでお金を借りたい」
非常に深刻な相談でしたが、ありえないことではないようです。
大きな事故というほどではなく大事には至りませんでしたが、
金銭面では大きなダメージを受けたそうです。
自賠責保険だけで事故を起こした
車を売ることになり、遠くまで車を運転していきました。
売りに行くだけだからと出発前に自動車保険を解約したのが運の尽きでしたが事故を起こしてしまいました。
お互いに大きな怪我はありませんでしたが、相手の車を修理しなくてはならず
借りなければ対応できない状況です。
任意保険に加入していなければこのような状況になりかねません。
自賠責保険について詳しくご存じない方も多いのではないでしょうか。
「自賠責に入っているから」というのは任意保険に入らない理由になりません。
こちらをご覧ください。
後遺障害の程度とは、
神経系統、精神、胸腹部臓器に著しい障害を残して介護が必要な場合
・常時介護：4,000万円（第1級）
・随時介護：3,000万円（第2級）
それ以外の後遺障害の場合は
・75万円（第14級）～3,000万円（第1級）
また、相手の身体にかかわる損害の補償であり、
相手の車、物、自分の体、物は自賠責保険の対象ではありません。
さらに決められた補償額の上限を超えた場合には自己負担になります。
現在、自動車保険の加入率は高いといえません。
任意保険でしか補償されていない損害があります。
今回のように、お互いに怪我がなく、しかし車は大きくは損してしまった場合、
自賠責保険では対応することができません。
Q：今回は自賠責保険だけということで保険の利用ができません。借り入れによってまかないたいということでしたが、いくらほど考えていますか？
A：相手の車両が壊れてしまったのと同時に、レッカー移動、代車など費用がかかり総額で200万円ほどになるといわれました。
恐ろしいのは車同士の事故の場合、車の修理だけでは終わらないということです。
レッカー移動の費用、代車費用がかかります。
任意保険ではそれらにも対応ができますが、今回のように自賠責のみの場合には全て自己負担です。
被害者が保険を利用する場合もある
実は過失割合が10対0で、加害者が任意保険に加入していなかった場合。
被害者は、「車両無過失事故にかかわる特約」がつけられていれば等級が下がることなく保険を使える可能性があります。
今回は全額負担しなければならないということでした。
悔やんでも仕方がありません、支払いについて考えなくてはならないでしょう。
目的別ローンは使えない？
目的がはっきりとしている多目的ローン、フリーローンは金利が一桁台と非常に低く
返済がしやすいローンとして人気があります。
そこで果たして「事故の費用として使いたい」という理由が通るのでしょうか。
実は車の修理費用として活用することもできます。
ただし、自分名義の車を修理する場合に限られる傾向があります。
多目的ローンは現金を手にするのではなく、支払先に銀行が振込みによって支払いを行います。
事故で相手の車を修理するために多目的ローンを利用することは難しいと考えたほうが良いでしょう。
大きな金額であれば銀行カードローンでも金利が低く設定されています。
資金使途は「事業性融資以外自由」となっているため、事故の費用として活用することもできます。
今回は任意保険に加入するべき理由の代表的な例とも言える相談でした。
改めて任意保険の重要性を痛感します。
オリックス銀行カードローンについて詳しくはこちら
三井住友銀行カードローンについて詳しくはこちら
バンクイックについて詳しくはこちら
リボルビング方式にご注意をって本当？
返済方式にはさまざまなものがあります。
ところがよく見かけるのは
「リボルビング方式にはご注意を」というもの。
ココは覚えておこう！
リボルビング方式とは、「毎月の最低返済額を決める」ものです。
ただし、単純なリボルビング方式を採用しているローンは少ないものです。
毎月の最低返済額が一定額になる、これがリボルビング方式の落とし穴とされています。
借入額が減っても増えても返済額が一定。
これは状況を把握しづらいという欠点があります。
例えば契約時に返済額が2万円と決定すれば、
借り入れが5万円でも、10万円でも30万円になっても返済額は2万円です。
借入残高に応じて返済額が変動するからこそ残高を把握しやすい、
そして返済をして減っているという実感を得ることができます。
また、利息マジックにもかかりやすくなります。
金利が18.0％だった場合、借入残高が5万円のときと30万円のときでは利息が異なります。
借入残高5万円のとき
・30日分の利息は739円
・返済額20,000円のうち、元金充当額19,261円。
借入残高30万円のとき
・30日分の利息は4,438円
・返済額20,000円のうち、元金充当額は15,562円。
同じ返済額、同じ金利でも「借入残高」によって元金充当額には大きな違いがでてきます。
元金充当額とはつまり、返済できた金額ということ。
利息はいくら支払っても1円たりとも返済になることはありません。
リボルビング方式＋・・・
一般的に単純なリボルビング方式ではなく、さまざまな返済方式が加えられています。
例えば残高スライドリボルビング返済方式など聞いたことがあるでしょう。
カードローンの返済方式は大きく分けると「元利金等方式」と「元金均等方式」があります。
返済額の内訳は元金充当額＋利息返済額になりますが、
元利金等方式は返済額が完済まで同額。
元金均等方式は元金充当額を同額に分割しますがそこに利息が上乗せになるため返済をするごとに利息が減り、返済額が減っていきます。
元利金等方式を採用しているのは教育ローンやフリーローンに多く、
元金均等方式を採用しているのはカードローンが多くなっています。
問題は返済方式ではなく正しい知識
リボルビング方式、つまり毎月の返済額が固定になると状況を判断しづらくなり借金が長期化するとはよく聞く話です。
しかし、問題は返済方式ではありません。
正しい知識を持って返済を計画的に行うこと、それによって返済方式がどのようなものでも問題ではなくなります。
金利による利息の計算方法、
返済方法の選択、
返済額の調整。
賢い返済ができる環境が整えられていれば、実は返済方式の違いは些細な問題です。
卒業後の大きな負担、奨学金の返還状況は
誰にでも学ぶチャンスが平等に訪れる時代、
それはまだまだ先のことかもしれません。
2016年3月、阿部総理が返還不要の奨学金制度の検討を開始したことを発表しました。
その背景には「返還できずに困窮する奨学金利用者が多い」という実態があります。
奨学金返還は難しい現状
奨学金の返還は容易なことではないようです。
実はこのような調査があります。
奨学金利用者のうち、
返還をしている者は 329万6,320人
返還を要する者は 362万4,706人
奨学金を返還している人よりも、返還ができていない人のほうが多いという現状です。
さらに、3ヶ月以上の延滞者は17万3,190人もいます。
延滞が始まったきっかけとして「家計の収入が減った」と回答している方が69.4％と非常に多くなっていますが
それ以外にも「家計の支出が増えた」と回答している方も41.9％と多くなっています。
つまり、忙しい、忘れたなどの安楽的な原因ではなく家計の収支にかかわる根本的な問題になっていることがわかります。
そもそも奨学金には返還義務があるという事実を知らずに申し込みをした方も非常に多く、その内容が明確になっていないままに利用している実態が見て取れることも不安要素の一つになるでしょう。
奨学金はローンと同様
奨学金利用者が意外と把握していないのは「奨学金はローンと同等」であるということ。
個人信用情報機関に奨学金の利用について記載されているものであり、
返還が遅れるとその状況が信用情報に管理されます。
カードローンの審査に落ちた、クレジットカードの審査に通らない、
さらには携帯電話の契約ができないなどのトラブルが多くなっています。
あきらめる前にちょっと待って
奨学金返還をあきらめてしまうことで、今後の債務、契約には大きな支障をきたすことになります。
社会人となり、クレジットカードが持てない、自分名義の携帯電話が契約できないなど苦しい状況に陥ります。
減額返還制度
毎月の返還額を半分に減額して返還ができる制度
災害、疾病、その他経済的理由により奨学金の返還が困難な方が大勝となる。
返還期限猶予
災害、傷病、経済困難、失業などの返還困難な事情が生じた場合は返還期限の猶予を願い出ることができる制度
適用期間は通算最大10年。
奨学金が大きな負担になることのないように、
学びたいという気持ちに対して誰にでも平等にチャンスが得られる時代になるように
今、政府も動き出しています。
大学生活にはいくらかかる？大学生の収支事情は
高校を卒業する、そこからの選択肢は大きく分かれます。
中学校を卒業したときとはまったく異なる状況になることは覚えている方も多いでしょう。
中学校から高校への進学率は現在97％を超えています。
まさに高度経済成長期とされる1954年から1973年まで、高校進学率は上昇を続けました。
そして1974年に高校進学率90％を超えたところから一度も90％を下回ったことはありません。
現在はいよいよ進学率が97％となっています。
一方で大学進学率は現在になってようやく50％を超えた程度にとどまっています。
就職するのか進学するのか、二者択一です。
ただし、ここが「大学生は自立」という世間のイメージに直結します。
高校卒業後の選択肢は「就職」か「大学進学」です。
つまり、収入を得て自立する人も半数はいる、となります。
大学生になると、というよりは「高校を卒業したら」もしくは「18歳になったら」自立をすることがごく一般的なイメージでもあります。
大学生の収支状況は？
学費、生活費はどうなっているのでしょうか。
さらにアルバイトなどで得ている収入はどのようになっているのでしょうか。
収入が若干上回っていることがわかります。
その内訳はどうなっているのでしょうか。
仕送りを受けている方は非常に多く、アルバイトの収入だけでは不足している現状があります。
高校を卒業して収入を得て自立している社会人がいる一方で
完全な自立とはいえない状況であることもまた確かです。
大学生のキャッシング事情
学費でも生活費でも、これだけの金額がかかり、
さらに収入はそれを若干上回る程度です。
交際費も娯楽費も、さまざまな支出が必要になる中で「金欠」は学生にとって気っても切り離せない問題になるでしょう。
都内であれば高田馬場近辺に学生ローンが集中しています。
紹介制度もありお得に利用ができると感じる方が多い反面、自由返済という危険もあります。
学生のキャッシングは大手消費者金融でも十分に可能性があります。
使い勝手などを考えても便利ではありますが、やはり収支のバランスを考えながら
今後そこに返済という支出項目が加わっても問題がないかどうか。
返済ができるのかどうか。
しっかりと計画を立てていかなくてはなりません。
若いほどに陥りがち。車はローンが基本？
自動車を購入するとき、多くの方がローンを組みます。
そのローンは本当に必要でしょうか。
自動車ディーラーが大きなシェアを確保
金融機関でも自動車ローンを用意しています。
しっかりと比較すれば低金利でローンを利用することができますが、
現在自動車ローン市場では自動車ディーラーがそのローンシェアを大きく確保しています。
自動車を購入するとき、ディーラーでそのまま支払いを任せる方が多いでしょう。
金利、支払い方法、支払い期間などに注目することなく
「月額いくら」にだけ重点を絞ったローンが大半です。
確かに毎月の支払額に負担があると自動車の維持にも支障をきたします。
しかし、カードローンなどと同じく
①金利
②返済額
③返済方法
④返済期間
これらの4点には最低でも注意しなければなりません。
実は7割が自己資金で購入
自動車購入にはローンが主流と思われるかもしれません。
ところが実際には自己資金、つまり現金で自動車の購入をしている方は非常に多いというデータがあります。
ある国内メーカー系ディーラーによるデータをみてみましょう。
本来金利の低い銀行などの金融機関が用意する自動車ローンの利用者は非常に少ないことがわかります。
一方で自動車ディーラーが用意する専用ローンも利用者は3割にも満たないという事実。
さらに自己資金で購入する方が7割近いことがわかります。
なぜ現金購入が多い？
現在の車購入についてはさまざまな選択肢が出てきました。
例えばカーシェアリングのように自分のライフスタイルに合わせた乗り方もあります。
自動車ローンの問題点
例えば5年の自動車ローンを組んだとしましょう。
ローンの支払い中には何があるかわかりません。
もっとも危惧しなければならないのは「ローン支払い中に車を買い替える」ことです。
その車には乗っていないのにローンを支払わなければならないとなれば大きな負担になることは間違いありません。
さらに新しい車のローンも重なると二重のローンに苦しむことになります。
また車の維持には非常に大きな金額がかかります。
常陽銀行の調査によると、車の維持費にはこれだけの金額がかかるとされています。
軽自動車と乗用車では違いがあるものの、月に3万円前後は覚悟しなくてはなりません。
実際に車に乗っている方であれば、それだけの費用を捻出していることがお分かりになるでしょう。
その他に日々のメンテナンス、消耗品の交換や洗車、
さらに大きなものでは車検もあります。
車の維持には大きな費用を費やさなければならないものであり、
ローンを組み、一定の金額を何年も支払うという不安があります。
こうした背景もあり自動車の購入には自己資金での現金払いが増えています。
これから自動車を購入する予定があるのであれば、
購入後に支払いを考えるのではなく、
購入するために資金を貯める、それも選択肢の一つになるでしょう。
